作 者丨叶麦穗
编 辑丨曾芳
经营贷的利率越来越卷。据 21 世纪经济报道记者了解到已经有银行抵押经营贷降至 2.9%，不过根据记者了解，目前经营贷在 3% 左右的情况仍是主流，击穿 3% 的经营贷对于客户资质要求较高。
【资料图】
3% 之上仍是主流
华南地区某股份行的经营贷利率最低已经降至 2.9%。据了解该经营贷为抵押经营贷，房产最高抵押率为 7 成，贷款最高金额为 1000 万，贷款年限为 5 年。
另外一家股份行则表示，额度在 300 万以内，三年期经营贷的年化利率是 2.9%，如果额度超过 300 万，年化利率就为 4.9%。对于申请人的准入门槛，该行要求申请人持有营业执照、公司股份半年及以上，并采用先息后本的还款方式，10 年授信，每一年需还本金的 1%~5%，具体看个人情况。
" 之前通过抵押经营贷，贷款利率 3.1%，已经以为击穿了底线，没想到还有更低。" 有经营贷客户在得知这个消息后对记者表示。
不过根据记者了解，2.9% 的经营贷虽然 " 香 "，但是额度有限，能够申请到的客户优先，目前多数经营贷仍然集中在 3% 之上，
"我们多数的经营贷还是集中在 3% 之上，一般在 3.25% 到 4.25% 这个区间，有专门的客户委员会会对客户的资格和利率进行审核，可以做到一贷一议。" 某股份行广州分行的负责人表示。据悉该行经营贷的最高额度可以达到 4000 万，最长年限为 10 年，这也是目前了解到的最高贷款额度。
另外一家股份行的负责人也表示，目前该行不同区域不同定价，广州地区的经营贷集中在 4% 以上，有些地方甚至到 6%，个别经营贷的贷款利率可能较低，但并不是普遍现象。他告诉记者：" 我们目前大额存单的利率，除了 2 年期的产品是 2.85% 之外，其余都集中在 3% 之上，如果经营贷利率过低，净息差倒挂，银行也较难承受。"
据记者了解，该行的大额存单 5 年期的利率在 3.7% 左右，3 年期，100 万起存为 3.5%，20 万起存为 3.4%。
不过整体来看，广州地区经营贷利率下降是大势所趋，经记者与广州地区多家银行确认，部分银行下半年加大普惠小微贷款的支持力度，继续推动实际利率稳中有降。
广州农商银行就提出，下半年要提升网点效能，建强中小额资产业务发展主阵地。力争用 2 年至 3 年时间实现中小额公司信贷、普惠小微信贷和零售信贷资产规模各达 1000 亿元。
中国人民银行日前发布二季度金融机构贷款投向统计报告显示，二季度住户消费贷款增速回升，经营性贷款保持较快增速。上半年，个人经营贷款新增 2.3 万亿元，同比多增 7593 亿元。其中，个人短期消费贷款新增 3009 亿元，同比多增 4019 亿元。
目前企业贷款利率依然在下行。截至今年 6 月份，广东（不含深圳）商业银行新发放小微企业贷款加权平均利率 4.04%，比上年同期下降 0.31 个百分点。
对于经营贷利率 " 破冰 "，招联金融首席研究员董希淼认为，主要是当前居民部门有效融资需求不足，住户贷款尤其是住户中长期贷款增长乏力，所以部分银行通过发展个人消费贷款或个人经营性贷款弥补这部分信贷增长缺口。
消费贷最低降至 3%
除了经营贷之外，消费贷的价格战也是杀得不亦乐乎。进入 8 月份，多家银行通过发放 " 优惠券 "" 赠送礼品 " 等形式加大消费贷利率优惠力度。
浦发银行微信公众号显示，8 月份上新的优惠活动——浦闪贷 " 月月享 " 活动时间为 8 月 1 日至 8 月 31 日，在每周二 10 点后可有机会领取一张一年期 3% 的利率优惠券。
除了股份制银行，国有大行也陆续推出低利率消费贷产品。建设银行针对优质客户推出年化利率最低可至 3.5% 的贷款产品，参与申请的客户还有机会获得话费、红包等礼品。民生银行也推出 " 民生民易贷 " 产品，优惠后的年化利率为 3.68%。
多数银行的消费贷利率集中在 3.3%-3.8%。
此外，还有部分城商行和农商行也通过贷款拼团、送免息券等形式推广消费贷。额度以 20 万居多。如紫金农商银行针对南京市 23 — 60 周岁（含）市民推出了 " 紫金 e 贷 " 消费贷利率优惠活动，贷款额度最高为 30 万元，年化利率（单利）低至 3.78%。在 " 超值夏日，狂欢 e 贷 " 活动期间，贵阳农商银行存量及新增授信客户任一笔提款券后年利率（单利）可低至 3.88%。广西田阳农商银行推广的 " 桂盛新市民贷 " 消费贷最高额度为 20 万元，年化利率（单利）最低至 3.7%，主要面向有正当职业或从事合法生产经营活动的新市民等群体。
融 360 数字科技研究院监测数据显示，7 月全国性银行的消费贷平均利率水平为 3.57%。多个国有行和股份行，包括部分在个人消费贷领域较为活跃的城商行，消费贷最低利率都可以做到 1 年期 LPR（贷款市场报价利率，7 月为 3.55%）以下。
与此同时，市场认为随着进一步 " 降息 "，消费贷的利率可能会继续下滑。
8 月 15 日，央行开展 2040 亿元公开市场逆回购操作和 4010 亿元中期借贷便利（MLF）操作。其中，1 年期 MLF 中标利率较上期下调 15 个基点至 2.5%，7 天逆回购利率较上期下调 10 个基点至 1.8%。
这是央行三个月两度降低政策利率。上一次调整作为中期政策利率的 1 年期 MLF 利率和 7 天逆回购利率是在 6 月，两项利率分别下调 10 个基点。
中国民生银行首席经济学家温彬表示，央行实现三个月内两度降息，主要源于经济修复的内生动力还不强、有效需求仍不足，亟需通过降息等政策加快协同发力以强化逆周期调节，提信心、稳预期、稳增长。
温彬称，在 8 月 MLF 利率再度下调带动下，本月 LPR 预计将跟随下调，1 年期、5 年期以上 LPR 或分别调降 10bp、15bp。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示：一方面，随着国内经济稳步复苏，金融机构看好消费金融市场复苏前景，通过降低消费贷利率竞争获客；另一方面，为应对国内外复杂的经济环境，今年的宏观政策整体偏积极，使得市场利率中枢持续下移，消费贷利率也随之下行。
SFC
本期编辑 江佩佩 实习生 章宝怡
